Есть вопросКак перестать безрассудно брать вещи в рассрочку?
И можно ли обрести финансовую независимость

Сегодня высокая закредитованность населения — одна из самых актуальных проблем общества. Мы решили понять, почему люди привыкли покупать товары в рассрочку и как избавиться от этой привычки. Разобраться в этом нам помогла финансовый советник Кунекей Нурлан.
Текст Карина Исабекова
Редактура Султан Темирхан
Кунекей Нурлан, финансист
Как формируются финансовые привычки
Финансовое поведение общества формируется из многих факторов: начиная от экономической стабильности в стране, заканчивая воспитанием и личными убеждениями. Например, для тех, кто рос в семьях с достатком выше среднего, деньги служат как инструмент поддержания хорошего уровня жизни. В то время как для людей из уязвимых слоев населения, деньги чаще ассоциируются с нехваткой ресурсов, экономией и выживанием. Казалась бы, разница всего лишь в социальном статусе, однако это в корне меняет представление людей о финансах.
На детей также влияют привычки родителей. Когда ребенок видит, что взрослые покупают вещи в рассрочку, для него это становится нормой, и в будущем он с большей вероятностью будет поступать также.
Еще на современный Казахстан повлияла история. Всего 35 лет назад люди жили в другом государственном строе, где не было возможности взять вещи в рассрочку. Люди стояли в очередях за дефицитными товарами, и потому управление деньгами кардинально отличалось от сегодняшних реалий.
Это сильно влияет на формирование финансовых привычек. Например, сегодня мы видим, что люди, рожденные в СССР, чаще склонны к накоплению средств. В то время как зумеры могут позволить себе тратить последние деньги на такси, одежду или завтрак в кафе. Похожую параллель можно провести и с миллениалами, которые хвастаются покупкой квариры в ипотеку, в то время как сегодняшние 20-летние люди предпочитают жить в съемном жилье и сохранять мобильность.
Поп-культура, воспитание, средства массовый информации и эпоха, в которую родился человек, напрямую влияют на его финансовые ценности. Если для советского человека такси, покупка дорогих вещей и походы в ресторан воспринимались как роскошь, то сегодня эти расходы стали олицетворять комфорт и любовь к себе.
Эмоции и социальные сети
Основная причина, по которой люди покупают вещи в кредит — это, конечно же, социальное неравенство. Мы сталкиваемся с ним каждый день. Кто-то летает бизнес-классом, ездит на премиальных авто и учится в частных школах. В то время как другие выбирают лоукостеры, бакалею по скидкам и съемное жилье в коммуналках.
Такая ситуация вызывает зависть — желание приобщиться к богатой жизни, в которой больше денежного изобилия. Человек ищет способ реализовать жизнь, о которой мечтает, и находит для этого самый доступный инструмент — рассрочку или кредит. С их помощью, например, покупка билета в бизнес-класс кажется не роскошью, а вполне доступной покупкой. Это способ удовлетворить потребность в изобилии, непозволительную за наличку по полной цене.
За мотивом обладать дорогой вещью скрывается стремление принадлежать к определенному классу. Люди — существа социальные, мы зависим от общественного мнения, и нам не все равно, что о нас подумают другие. Желание произвести впечатление на окружающих мотивирует взять товар в рассрочку, если цена не по карману.
На финансовое поведение также влияют блогеры, которые транслируют успешную жизнь в соцсетях. Когда инфлюенсер рекламирует товар, он продает нам не сам объект, а образ жизни. Люди хотят приобщиться к таким группам, и потому влезают в кредиты, чтобы не оставаться в стороне. Ведь зачастую признаться себе в том, что какая-то вещь тебе не по карману, очень сложно.
Важно быть, а не казаться, поэтому современному человеку нужно разделять свои реальные возможности от импульсивных и навязанных желаний.
Капитализм
Новая система формирует не только финансовую грамотность и безграмотность, но и утоляет голод, что копился несколько десятков, а то и сотен лет. Общество долгое время жило при дефиците базовых товаров, и потому было шокировано изобилием, которое наступило в нулевых.
После завершения кризиса 90-х сформировалась устойчивость. Появилась возможность безгранично покупать любой товар, не платя за него сразу. Конечно, этот резкий переход из одного экономического состояния в другое заставляет людей совершать импульсивные покупки в больших объемах. Кредиты и рассрочки стали способом утолить голод, копившийся несколько десятилетий.
В то же время перенасыщение и бесконечный поток рассрочек говорит о том, что скоро этот период завершится. Ведь, как показывает опыт других стран, после активного периода потребления всегда наступает спад хаотичных транзакций. Общество становится более устойчивым и спокойно относится к товарам и услугам на рынке.
В Европе и США схожий период потребления пришелся на послевоенные годы. В нашем же обществе кризис завершился к 2000-х, и соответственно, скоро сформируется новый культ потребления.
Если посмотреть на финансовые привычки в развитых и развивающихся странах, мы заметим, что они кардинально отличаются. В развивающихся странах как правило высокие ставки по кредиту, однако при этом есть возможность взять, например, бытовую технику в рассрочку.
В развитых странах ситуация другая. Ставка по ипотеке в них обычно не превышает 10%. Люди чаще оформляют кредиты на крупные покупки: машины, квартиры или дома. Они редко пользуются ими для приобретения товаров на каждый день.
В развитых экономиках есть возможность стратегического планирования, так как общество доверяет государству и не испытывает сильных потрясений, которые свойственны развивающимся экономикам.
Как грамотно использовать кредиты
Наличие кредитов и рассрочек не означает, что человек финансово безграмотен. Можно и нужно брать финансовые обязательства перед банком. Это не только увеличивает доверие банка, но и повышает возможность взять хороший кредит в будущем. Однако важно ответственно подходить к этому и взвешивать все риски.
Вот несколько правил того, как использовать кредиты в свою пользу:
общая сумма кредитов не должна превышать 50% от вашей зарплаты;
не стоит оформлять более двух кредитов за один период;
у вас должна оставаться возможность оплачивать долг без получения дополнительных кредитов.
У людей можно встретить два кардинально разных мнения о рассрочках. Одни не могут остановиться и постоянно находятся в круговороте долговых ям. Другие — боятся, а потому вообще не рассматривают кредитные условия. Однако нужно помнить, что кредит или рассрочка — это лишь инструмент в руках человека.
Как поменять финансовые привычки
Отношение к деньгам невозможно изменить за день, месяц или сезон. На мой взгляд, чтобы обрести финансовую свободу и умение грамотно управлять деньгами, необходимо около двух лет. За этот период человек обретает устойчивые навыки финансовой грамотности, работающие на улучшение качества его жизни.
Основа, с которой начинается обучение, это ведение учета расходов и доходов. Человек учится жить по средствам, распределять свои финансы и замечать, куда уходят деньги. Достаточно записывать хотя бы сумму, категорию траты и дату ее совершения. Это уже будет хорошо отражать ваше финансовое положение, поведение и привычки.
Иногда за незначительными тратами прячется крупная статья расходов. Это — импульсивные покупки. А иногда наоборот, часть расходов может казаться весомой, хотя на деле занимает только 10% от общих трат. Ведение учета помогает осознать финансовое положение и скорректировать свои расходы на начальном этапе.
Также необходимо распределять бюджет заранее — научится планировать и прогнозировать траты на несколько месяцев вперед. Есть повторяющиеся расходы, вроде коммунальных услуг, продуктов, транспорта, интернета и телефонной связи. Еще есть ожидаемые расходы — корпоративы, дни рождения, сезонные покупки и медицина. К ним можно подготовиться заранее, урезав часть расходов с других сфер. Можно спланировать даже покупку путевки в период отпуска или недорогой техники.
Важно рассчитать, сколько вам необходимо денег на один месяц. Это индивидуальная цифра и зависит от образа жизни человека. Кому-то достаточно 200 тысяч тенге, а для кого-то будет мало и миллиона. В эту сумму должны быть включены бытовые расходы, жилье, продукты питания, транспорт, медицинские услуги и многое другое. После этого нужно определить финансовую подушку на три месяца, полгода и год. Это деньги рассчитываются на форс-мажорные ситуации. Например, на случай потери работы, проблем со здоровьем, внезапной поездки или других непредвиденных обстоятельств
После того, как вы научитесь вести учет и сформируете финансовую корпешку, можно рассмотреть возможность получения кредита. Важно, чтобы его сумма составляла не более 30-40% от вашей зарплаты.
Главное понимать, что импульсивные покупки — это способ справиться со стрессом, возможность быстро и легко получить положительные эмоции. Отказаться от деструктивной привычки бывает сложно, так как есть эмоциональная привязанность. Но изменение финансового поведения помогает обрести более здоровые привычки. Например, спорт, прогулки на свежем воздухе, медитация и творчество — это экологичные способы получить гормоны счастья и наполнить свою жизнь красками.
Еще можно откладывать небольшую сумму на незапланированные расходы. Не полностью запрещать покупку красивой бижутерии, посуды или чего-то для души, а просто оставлять 5-7% бюджета на это. Главное — контролировать расходы.
Также я советую читать книги, слушать подкасты и проходить уроки финансовой грамотности. В Казахстане открыты государственные программы на бесплатной основе: «Қарызсыз қоғам», FinGramota Mobile, Skills Enbek. Все эти проекты обучают использованию кредитов, рассрочек и депозитов, а также предостерегают от мошенничества. Если есть возможность, можно купить консультацию у финансового советника. Специалист поможет перераспределить траты, научит эффективно использовать капитал и достигать поставленных целей.
Перестать покупать вещи в рассрочку возможно, если обрести нужные навыки. Да, для этого нужно много терпения, времени и сил. Но в долгосрочной перспективе это приносит результаты и делает жизнь более комфортной.
Обложка: Kateryna Hliznitsova / Unsplash
Комментарии
Подписаться