Рабочий вопросГде взять деньги на открытие бизнеса

В нашей стране действуют разнообразные программы государственной поддержки. Многие из них мы перечислили в открытой для редактирования базе программ финансирования

Традиционно выделяются 10 способов финансирования бизнеса:

Тех, кто берет кредиты в банках второго уровня, не поддерживаемые государственными программами, ждут более жесткие требования. Для этого предприниматели должны вкладывать в проект собственные средства и иметь залоговое имущество. Я считаю, что решение о привлечении кредитных ресурсов от банков (включая государственные программы) должно приниматься только при наличии тщательно разработанного бизнес-плана, процессов управления финансовыми потоками и системы мониторинга выполнения обязательств.

Инвесторов нужно заинтересовать финансово, поскольку для них это своего рода «альтернатива депозитам»

Также начинающие предприниматели зачастую не имеют представления о том, сколько стоит их бизнес и продают большие доли за небольшие деньги. Поэтому необходимо тщательно проанализировать свой бизнес, рассчитать его стоимость и проверить репутацию инвесторов, с которыми предприниматели собираются работать, прежде чем подписывать контракт.

Культура краудфандинга в Казахстане и России еще только зарождается. Это один из наиболее предпочитаемых предпринимателями способов финансирования, но в то же время и очень сложный. Мало кто регулярно просматривает и участвует в поддержке бизнеса на этих площадках. Для них нужно уметь создать wow-эффект, привлечь массы и активно позиционироваться в социальных сетях.

А вот «3F», пожалуй, самый легкий в получении, но очень рискованный. Этот способ финансирования затрагивает личные отношения с близкими людьми. Даже если предприниматели будут искать «дураков», они рискуют собственной репутацией, в случае если их бизнес-проект окажется неудачным.

В программах государственной поддержки и при получении кредитов маловероятно столкнуться с высокими процентами или невыгодными условиями, но предпринимателям необходимо тщательно изучать условия получения финансирования. Зачастую бизнесмены не ожидают высокого уровня контроля, дополнительной отчетности, которую им необходимо регулярно предоставлять. К чему им нужно быть готовыми, так это к длительному процессу утверждения, сбору документации и тщательной оценке состоятельности их бизнес-модели.

Начинающим предпринимателям нужны профессиональная помощь и хорошая подготовка для подачи заявки на эти программы. Я бы порекомендовала разобраться со своими ожиданиями от нового бизнеса. Насколько амбициозны планы предпринимателей? Если им достаточно покрывать свои ежемесячные нужды, то стоит обратиться за финансированием к семье и друзьям. А если идея инновационна настолько, чтобы резко «взлететь», то имеет смысл обратиться к инвесторам.

Банки второго уровня зачастую не дают кредиты даже опытным бизнесменам. Им нужен ликвидный залог: недвижимость, земельный участок. В этом плане кредит иногда легче взять на физическое лицо, чем на юридическое.

Наверное, банки с таким трудом дают кредиты потому, что существует много случаев невозвратных долгов. Человек думает: «Сейчас я разбогатею», а потом не может вернуть кредит, подается в бега, теряет и квартиру, и все остальное. Бизнес — всегда риск. Из 100 начинаний 90–95 не становятся успешными. Есть и те, кто хорошо начинал, но в итоге плохо кончил. Примеров много.

Банк — система очень жесткая. Ты еще ничего не заработал, а банк уже начинает с тебя требовать вернуть кредит. Нарушишь график — сразу штрафные санкции. Банки вообще не для начинающих, как и фонды типа «Даму», — все равно нужен какой-то свой первоначальный капитал. С «Даму» я ни разу не пытался работать, но тоже слышал, что там кредит залоговый, то есть человеку нужно что-то иметь, чтобы получить кредит. Не стоит надеяться на банки и фонды.

В случае с краудфандингом, сложно довериться, потому что идеи постоянно воруют. Сколько людей уходили от меня и начинали дублировать мой бизнес. Так может и инвестор поступить: выслушает, откажет, а потом сам реализует этот проект.

Я сам начинал с нуля. Хотя мой случай можно назвать частично инвестицией — немецкая фирма дала мне товарный кредит на пять тысяч евро. Они сами не знали, получится или не получится, могли бы деньги потерять. Просто доверились мне потому, что им был нужен партнер в Астане. Но все получилось, и мы уже 11 лет сотрудничаем.

Легче и менее рискованно занимать у родственников или друзей, если у них есть возможность. Например, чтобы растаможить первую партию товара я одолжил сбережения у супруги.

Лучше начинать с малого, и зарабатывать за счет своих усилий, а не чужих денег. Это самая надежная стратегия. Тогда и вложения нужны небольшие. А когда получите прибыль, ее уже можно вкладывать в рост.

У финансистов есть такое интересное высказывание: «Кредит, как правило, получит тот, кому он не нужен». Дело в том, что ваша ликвидность должна соответствовать. То есть, с одной стороны, можно взять кредит и дать что-то под залог, а с другой — процент-то надо платить. А чем?

Взяв у кого-то деньги, вы идете на риск. Вы должны понимать, на что идете — деньги нужно возвращать. В этом плане, на мой взгляд, краудфандинг — безответственный подход. Важно никого не подводить.

Если говорить о потребительском кредите, а это, как правило, небольшие деньги, то даже с ними проект будет нерентабельным. В банках на бизнес-планы никто не смотрит, все, что им нужно знать, сможете ли вы закрыть кредит или нет. Если же вы сотрудничаете с «Даму», тогда другое дело. Если вы туда попали, то ваш проект рентабельный и прошел через все инстанции. Риск, что вы со своим проектом пролетите, уменьшается. Однако много времени уходит на обработку вашего запроса, да и у них ограничения по суммам. К тому же большой контроль, но не знаю, можно ли это назвать недостатком.

Можно положиться на государственные программы поддержки. Их очень много, но у них есть некие ограничения по кредитным линиям. Что касается инвесторов, то я думаю, что людям, у которых есть деньги, не составит труда найти человека с идеей. Все сильно зависит от того, насколько интересна ваша бизнес-идея, насколько она рентабельна.

Поэтому для начала нужна хорошая идея, которую необходимо постепенно разрабатывать, не теряя основы. Свою копейку инвестировать; может кто-то еще увидит в вашем проекте перспективу и вложится. В течение двух-трех месяцев интенсивной работы можно понять, принесет ваше дело плоды или нет, и если да, то постепенно развиваться. И когда вы дойдете до этого этапа, вот тогда можно говорить и о банках, и о кредитах, и о другом. Иначе можно просто залезть по уши в кредиты и через полгода разориться.

Инвесторы и бизнес-ангелы — одно и то же. Бизнес-ангелами обычно называют людей, которые на ранней стадии в вас верят, инвестируют, несут большие риски денежные, репутационные. Их стратегия заключается в том, чтобы максимально минимизировать риски. Поэтому они вкладывают не только в ваш проект, но еще и в другие, и работают в группе, а не по одному. Например, если у бизнес-ангела есть 100 000 долларов, которые он хочет инвестировать, то гораздо логичнее разделить их по 10 тысяч и направить в 10 разных проектов, чем все деньги вложить в один. Вероятность, что провалится один проект больше, чем в случае с 10 проектами.

Наш рынок небольшой, но у нас есть Ассоциация бизнес-ангелов, крупные венчурные фонды, государственные программы, много непубличных инвесторов, которые не афишируют такую деятельность. Эти люди вкладывают собственные деньги, поэтому им важно, где они могут найти добавленную стоимость. Сейчас бизнес-ангелы в основном проявляют интерес к финансовым, образовательным технологиям, к ритейлу, управлению недвижимостью, оптимизации процессов.

Средняя инвестиция в один проект на ранней стадии может составлять от 20 до 50 тысяч долларов. И если для IT-сферы такая сумма подходит, то для проектов из другого сектора (например, сельхоз) этих денег недостаточно.

Эти небольшие финансы зачастую идут на проверку бизнес-модели. Если вы ожидаете, что просто получите деньги на идею, то об этом стоит забыть. Сегодня даже государственные гранты практически невозможно получить без какого-то прототипа или уже оформленного продукта. То есть если вы сделали приложение, скажем, для денежных переводов, мало его просто создать. Важно проверить, что есть возможность проект осуществить с технической стороны и что люди им пользуются. Это значит, что вы свою гипотезу частично подтверждаете, и ваша задача сейчас масштабировать.

Плюсы такого финансирования заключаются в том, что вы получаете умные деньги, которые приходят с многолетней экспертизой от людей с опытом. Даже если вам дадут небольшую сумму, то в виде консультации вы получаете гораздо больше.

Деньги по госпрограмме к вам будут идти годами, а с бизнес-ангелом сделка совершается быстрее

А вот рэкет — на самом деле, большой миф. У нас уже достаточно состоятельных людей, которые могут помочь выстроить бизнес. Они сами находятся в поисках перспективных проектов, потому что все хотят, чтобы их деньги работали. Старые способы уже не работают — на сдаче квартир в аренду много не заработаешь.

Деньги бизнес-ангела — не благотворительность. Люди сегодня более реалистично смотрят на стартапы и бизнес и рассматривают их как возможность масштабировать свои вложения. Но не надо питать иллюзий и хлопать ушами. Некоторые стартапы пытаются переложить ответственность на инвесторов, но они не могут и не должны брать на себя все риски бизнеса. Да, у них есть деньги, но они не дураки. Если есть комитмент от компании и ясно, что они, кроме мозгов, что-то еще вкладывают, тогда вероятность привлечь финансирование гораздо выше.

Скорее всего, первый инвестор даст вам деньги в долг, так называемый конвертируемый займ. Все нюансы обсуждаются в процессе подписания договора, и есть два варианта: вы постепенно возвращаете деньги, или, если ваш проект растет, инвестор обменивает ваш долг на долю (и соответственно, риски) и становится полноценным совладельцем. Тогда он имеет право на дивиденды.

Часто стартапы, не только у нас, но и во всем мире делают продукт, который никому не нужен. Часто случается, что гипотезы не подтверждаются, и люди несут убытки. Избежать этого невозможно, но разумные люди в первую очередь ищут спрос на рынке, и это самая правильная стратегия. Тем, кто делает корпоративную бизнес-модель, гораздо проще сначала получить заказ, а потом уже придумывать решение. В этом плане деньги клиентов более правильные, положительные, чем заемные или инвестиции.

Есть скепсис, что в Казахстане нет качественных решений. Да, у нас нет прорывных инноваций и собственных многомиллиардных технологических компаний, но в двух третей стран мира их тоже нет, и это нормально. На самом деле, у нас много талантливых молодых людей, и количество отечественных стартапов с каждым годом растет, инвесторов тоже становится больше. Всем им вместе нужно учиться на ошибках, делиться информацией и опытом, минимизировать риски и быть более открытыми.

Если предприниматель хочется воспользоваться программой Фонда, ему необходимо сначала обратиться в Центр обслуживания предпринимателей или в Мобильный центр поддержки предпринимателей. Здесь его проконсультируют, помогут бесплатно составить бизнес-план и оформить пакет документов, а также сопроводят в 2–3 банка второго уровня. При соответствии всем требованиям, финансирование по программам Фонда можно получить через банки второго уровня, лизинговые компании или микрофинансовые организации.

Если решение о выдаче кредита положительное, но у предпринимателя не хватает залоговых средств, Фонд может предоставить гарантию банку, ЛК или МФО в размере до 85 % от суммы кредита. К тому же предприниматели могут получить дополнительную поддержку в виде субсидий, что позволит снизить размер процентной ставки на 7–10 %.

Сумма гранта не превышает трех миллионов тенге и предоставляется она субъектам малого предпринимательства, в том числе молодым, начинающим предпринимателям, а также женщинам, инвалидам и лицам старше 50 лет, на безвозмездной и безвозвратной основе. Однако у них есть несколько обязательств. Это, в первую очередь, создание новых рабочих мест. Еще предприниматель должен вложить в свой проект сумму не менее 10 % от объема предоставляемого гранта.

Бизнесмены не могут потратить средства гранта на приобретение недвижимости, земельного участка или в качестве платы за аренду. Но на выделенный грант можно приобрести основные средства и материалы, технологии, права на франшизу, нематериальные активы.

Сложно советовать предпринимателю какие-то стандартные пути, потому что у каждого проекта своя история, свои цели и потребности. Можно сказать, что основное — это, наверно, создание качественного продукта, услуги и их востребованность. Тогда, в принципе, у предпринимателя не должно возникнуть каких-либо проблем с финансированием. Какой путь выберет бизнесмен для привлечения средств в проект, это конечно же, нужно решать самому, потому что на самом деле, возможностей для развития своего бизнеса и привлечения средств в проект в Казахстане достаточно.

Конкурс «Построй свой бизнес», который проводится уже пятый год, — это только один из возможных путей. Наша цель — стимулировать развитие предпринимательского духа у молодых людей, поэтому конкурс имеет возрастное ограничение для участников — 35 лет.

Особенность нашего конкурса заключается в том, что мы предоставляем безвозмездные гранты — никто из организаторов не претендует на долю в проекте и не становится прямым инвестором. При этом у нас всего два требования — отчетность перед фондом и трудоустройство человека, находящегося на попечении «Саби».

Общий призовой фонд обычно достигает 220–250 тысяч долларов США. Чаще всего размер одного гранта составляет от 20 до 50 тысяч долларов, соответственно выиграть могут в среднем 8–9 проектов. Расчет суммы грантов проводится на основании анализа бизнес-планов и реальных потребностей проектов, попавших в шорт-лист конкурса. К слову, за последние четыре года суммарный призовой фонд превысил 800 000 долларов, благодаря чему поддержку получил 31 проект.

Если говорить об успешности развития бизнеса после получения грантов, то порядка 80 % проектов имеют в дальнейшем свою успешную историю. Но бывают и провалы. Это реальный бизнес, который всегда несет в себе риски. Если у предпринимателей, получивших грант, что-то пошло не так, мы уже ничего сделать не можем. Сложно обстоят дела с реализацией стартап-проектов — не все они смогли правильно использовать возможности для развития. Поэтому сейчас преимущество в получении гранта имеют уже действующие проекты, которым требуется дополнительные средства для развития.

Краудфандинг в Казахстане сложно назвать трендом. Но спрос есть, значит, будут и предложения. У нас сейчас только две действующие платформы, которые помогают казахстанским стартапам. Если сравнивать, то в Америке их тысячи, в России — сотни. Краудфандинг полноценно еще не развернулся, но все еще впереди.

Плюсов такого способа сбора средств на открытие бизнеса много. Во-первых, нет необходимости закладывать имущество и платить огромные проценты в банке, чтобы получить деньги. Во-вторых, не нужно писать безупречный бизнес-план, чтобы привлечь внимание инвесторов. Здесь все легче и проще. Вы должны рассказать людям свою идею, и если она им понравится, если они поверят вам, то вы сможете получить одновременно и вклад в проект, и покупателей, даже до появления продукта на рынке. В-третьих, размещая свой проект на краудфандинговых платформах, вы можете провести бесплатное исследование своего продукта. Если идея успешно собирает деньги, значит, рынок нуждался в подобных решениях, и наоборот. И в-четвертых, вместе с деньгами и целевой аудиторией, вы получаете рекламу за счет промоушена на краудфандинговой площадке.

Однако, краудфандинг пока не популярен у нас, ему нужно время, чтобы прижиться. Для этого нужно, чтобы люди стали более продвинутыми, разбирались в технологиях, знали, как регистрироваться на сайте и оплачивать что-то картой. Потому что, на самом деле, большая часть жителей Казахстана предпочитает передавать деньги из рук в руки. Еще наши люди очень тяжело расстаются с деньгами. Но, думаю, с развитием краудфандинга это недоверие пропадет.

Меняться должны и авторы проектов — не надо бояться или стесняться привлекать внимание к своему проекту. Промоушен играет важную роль в успехе проекта. Так, за год работы мы привлекли 18 миллионов тенге для 23 стартапов. Причем некоторые проекты собрали больше средств, чем требовалось, а были и те, кто ушел ни с чем.

Площадки краудфандинга дают большие возможности людям, которые хотят что-то создавать, делать мир лучше или быть причастными к важным изменениям. Их появление в Казахстане было необходимо, чтобы наши предприниматели могли находить поддержку внутри страны. Думаю, это, в свою очередь, поможет в развитии малого бизнеса, запуске стартапов, реализации различных проектов и при этом повысит уровень социальной активности населения.

На нашей площадке за год было запущено 34 проекта — из них наиболее успешными стали те, что касаются книг, экологии, общества и благотворительности.

Большой плюс краудфандинга заключается в том, что у предпринимателя отпадает необходимость брать кредит, занимать деньги. За время проекта можно найти свою аудиторию и завязать новые знакомства, протестировать проект и получить по нему отзывы и первые заказы. Также краудфандинговый проект — эффективный маркетинговый инструмент, который привлекает внимание и повышает лояльность к вашему продукту.

Часто авторов отпугивает, что на продвижение проекта необходимо затрачивать много времени и усилий. Чтобы достигнуть результата, предпринимателю придется активировать все свои способности маркетолога, смм-щика, блогера и освоить много других навыков, которые в дальнейшем только помогут ему. Никаких материальных рисков, кроме потраченных усилий, предприниматель не несет. И комиссия с него не берется.

Однако у автора нашей платформы есть полная юридическая ответственность за свои обещания перед пользователями, которые выделили ему свои средства, поскольку наша схема работы — краудфандинг, основанный на вознаграждениях. Поэтому согласно условиям оферты, если человек не получил вознаграждения за краудфандинг, он имеет право урегулировать данные вопросы в судебном порядке. Например, если его имя не появилось в титрах фильма, или ему не подарили билет за кулисы, на концерт и так далее.